Расчетные счета банка

Расчетный счетКредит с полной амортизацией имеет более стабильный профиль, с меньшей волатильностью и среднегодовой вероятностью дефолта около 34 базисных пунктов.

По сравнению открытие и ведение счетов юридических лиц с баллоном, всплеск риска в результате баллона увеличивает волатильность заработка и приводит к годовой вероятности дефолта в 69 базисных пунктов, или в два раза больше.

Кроме того, полностью амортизирующий десятилетний кредит имеет более длительный поток чистого денежного потока, таким образом, рентабельность больше по мере увеличения терминальной стоимости клиента. Если вы вставляете пятилетний срок погашения, то есть шанс (более 30%), что заемщик рефинансирует расчетный счет банка у вас или, по крайней мере, потратит другие сроки. Усиление конкуренции на пятилетней отметке рефинансирования, вероятно, приведет к снижению маржи или, что еще хуже, к потере кредита. Это контрастирует с десятилетним, полностью амортизирующим кредитом, где банк, вероятно, имеет наибольший кредитный риск и может теперь иметь относительно большую маржу с поправкой на риск.

Ответ на вопрос заключается в том, что если вы воспользовались нашей программой дуги или других методов хеджирования процентного риска, вы бы десятилетку, полное списание кредита. Таким образом, вы можете снизить процентный риск, обеспечить заемщику определенность в оплате, иметь возможность конвертировать десятилетний кредит в Libor + 2.25% и иметь более длительный набор денежных потоков с большей прибыльностью.

Другой способ взглянуть на это - задать вопрос, какой должна быть разница в ценах, чтобы стать безразличной? Ответ - кредитные офицеры должны цена баллона около 32 базисных пунктов выше приравнять к той же группе риска-доходности.

Цены на жилье и тенденции считаются ведущим индикатором банковского кредита, поэтому мы делаем паузу, чтобы проанализировать, что говорит нам 2018 год и как это может повлиять на наше будущее в банковской отрасли. Декабрьские продажи существующих домов составили 4,99 миллиона единиц или ниже ожидаемых 5,24 миллиона единиц. Это продолжение тенденции ослабления спроса в 2018 году. К счастью, мы можем связать большую часть этого падения спроса и цен с более высокими процентными ставками и завышенными ценами на жилье на фоне плоского дохода. В результате доступность жилья выросла с 15,8% дохода в начале года до 18% к концу 2018 года.

 Многие банки сегодня удовлетворяются тем, чтобы гарантировать кредиты под залог недвижимости только по двум показателям: коэффициент покрытия долга (DSCR) и кредит-оценочная стоимость (LTV).